选读 | 银行数字化转型调研报告之调研观察

本文为新书《银行数字化转型：路径与策略》中

《银行数字化转型调研观察》一文缩略版

伴随大数据、云计算、人工智能、5G、物联网等新技术的广泛应用，人类社会进入科技爆发、产业变革、模式创新的数字经济时代。数字化金融服务对银行业的传统理念和服务模式，乃至市场生态和竞争格局均形成了无可规避的颠覆性冲击，银行要具备哪些核心能力，如何提高运营管理效率等等，都成为商业银行无法回避和亟待解决的重大课题。在这样的形势下，银行业应顺势谋变，高效践行数字化转型，精准提升基于客户体验的金融服务能力，以最大程度地契合和把握金融市场演进的新生态、新机遇，更好地服务于实体经济和社会高质量发展。三年多来，我们课题组跟踪研究银行数字化转型实践，与银行业共同见证了转型变迁历程。

01

银行业数字化转型方兴未艾

从上世纪90年代的数据大集中开始，国内银行业经历了从算盘到键盘的信息化过程，目前正处于向数字化转型的进程中。技术的创新和应用一直推动着银行业务的转型发展，自2012年监管机构提出技术引领的理念后，金融科技越来越成为塑造银行竞争力的重要支撑，银行在数字化转型中，其业务模式、运营模式在技术支撑下不断重塑。

如今，金融服务悄然围绕在你我周围，拿起手机，支付、转账、贷款等瞬间完成，方便到甚至可能还没来得及意识到这是金融行为。今昔对比，可能很多人已经淡忘了七八年前在银行网点排长队办理业务时的焦躁与无奈。为了提供随身而至的金融服务，银行人在电子渠道、场景金融、生态体系、开放银行等各领域殚精竭虑地探索、创新，数字化转型已经从简单的金融产品服务向全面数字化管理跨越。

自2017年下半年起，我们开始跟踪研究银行数字化竞争力构建，调研了包括国有银行、股份制银行、城商行、农商行（农信社）、互联网银行、金融科技公司等30余家各类机构（见图），每家机构都在依托原有优势的基础上进行数字化转型实践，系统化工作渐次展开，但又做法各异，特色凸显。业务领域，从零售业务到公司业务再到与智慧城市关联，构建与Ｃ端、Ｂ端、Ｇ端连接的数字化银行生态体系，银行服务融入场景，使金融服务更加高效便捷。金融服务移动化、数字化、智能化带给客户更便捷的服务、更低的价格、更好的体验，服务更多的人群，助力实现普惠金融的可持续性。公司业务与产业互联网连接，形成产融结合的产业互联网生态，已成为不少银行下一步的发展重点，这将进一步促进数字经济结构转型升级，提升社会资金运行效率，最终实现“看得见的美好生活，看不见的金融力量”。开放银行将银行机构和生态体系中合作伙伴的比较优势充分发挥。金融服务产品和模式的转变，体现的是银行经营管理视角的转变，金融服务不再以银行本身为核心，而是以解决客户痛点、满足客户需求为着眼点，由此，“以客户为中心”从理念变成了实践。

图：《银行数字化转型课题组》从多个视角观察行业动态

在数字经济的大趋势下，越来越多的银行机构将数字化转型作为最重要的战略方向。在实践中，转型重点从初期的互联网金融业务和电子渠道等层面不断向纵深推进，已经延伸和拓展至战略规划、组织架构、业务模式、产品设计、营销策略、运营机制、风险管理以及ＩＴ系统等诸多领域。今年新冠疫情的特殊形势可以看作对银行数字化转型的实战检验，先行银行在场景需求急剧变化的情况下快速推出相适应的服务和产品，应变能力背后体现了数字化转型带来的经营管理能力的提升。这次特殊实践，也让银行进一步体会到数字化转型是一个全面的系统性工程，任何一点薄弱环节都会影响总体效果，同时，由于需求的愈益复杂等诸多因素共同作用，对银行的数字化转型也提出了更高要求。

02

突破银行数字化转型的能力瓶颈

• 数字化战略和顶层设计

• 应用层，即数字化在业务域和能力域等的具体设计、应用落地

• 数据和IT能力。

银行数字化转型推进步骤：明确数字化定位或数字化战略目标；全面系统识别数字化能力差距，找到发展机会；依机会设计实施方案，制定实施路线图。

03

产业互联网将成为金融服务蓝海

随着数字化转型推进，产业互联网将成为各家银行角逐的主战场。越来越多的产业互联网平台与金融机构合作，加速产业互联网的布局。

借助区块链、人工智能、云计算等前沿科技，解决核心企业信用多层穿透难、中小银行风控弱、中小企融资流程长的问题，供应链金融生态圈，将单个企业的不可控风险转变为供应链企业整体的可控风险，从根本上变革风险管理模式，为中小企业获得门槛较低、成本合理的融资找到了突破口。供应链金融与产业供应链的有效协同，可以助力产业生态商业模式构建。变革即商机，以交易为基础，以数据为支撑，为核心企业及其上下游客户提供一揽子金融服务的交易银行越来越成为银行在对公业务领域的发力点。尤其在目前银行面临“四期叠加”，即利率市场化、融资脱媒、互联网金融和经济下行冲击的情况下，对公司业务领域变革的希望越来越多地被赋予到交易银行发展（交易银行与产业互联网详细内容见本报告后面章节）。

金融连接着各个产业，从产业数字化转型到数字经济构建，银行是至关重要的角色，银行本身的数字化转型已经是一道必答题。行百里者半九十，很多银行已经规划下一步将在平台化、场景化、差异化、协作化、多技术融合化和资产数据化等领域持续创新变革，实现服务模式、服务品质 以及服务生态升级，真正实现为客户创造价值。

与调研并行，我们将银行数字化转型实践案例与行业观点分享，尝试总结分析银行各领域数字化发展的共性、难点及解决之道，搭建一个包括银行、智力服务等机构的合作交流平台，共同推动行业的数字化转型。本次报告重点聚焦银行数字化营销、交易银行与产业互联网、数据安全与风险应对、数字化风险管理体系、IT驱动数字化转型五个领域，其他领域内容我们将继续关注。

作者系银行数字化转型课题组专家

银行数字化转型课题组成员：

王炜、董治、支宝才、张挺、王亚彬、

王汇川、付晓岩、李睿、黄鸿星、刘晓宇 等

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专栏主持人：王炜  银行数字化转型课题组负责人

专栏介绍：银行移动化、智能化、数据化在更高效地获客、活客、留客的同时，给客户带来更便捷的服务、更低廉的价格、更友好的体验。《数字化转型观察》栏目，分享数字化转型实践案例，分析衡量转型效果、探讨数字银行发展等。敬请分享精彩案例与观点。

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